¿Cómo ahorrar para asegurarse un ingreso durante la vejez?
La SUPEN proyecta que, con la situación actual del IVM, el sistema podría colapsar dentro de 23 años.
La Superintendencia General de Pensiones (SUPEN) advirtió días atrás que la presión sobre los sistemas se va a cuadriplicar para el año 2060, además, estimó que para el 2047, en la situación actual, el régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM) colapsaría.
Es decir, de no haber cambios, una persona que hoy tenga 44 años podría no llegar a recibir pensión proveniente de este régimen. Si esto llega a pasar, ¿cómo es posible asegurarse un ingreso en la vejez?
Ahorre al menos un 10% de sus ingresos
Para Mauricio Moya, gestor de portafolios de Mercado de Valores, este porcentaje permitiría ir creando un capital para la inversión, el cual crecerá a través de los intereses que pueda ir ganando. El porcentaje no es fijo, puede variar según la edad.
"Entre más temprano la persona sea consciente que debe ahorrar para su retiro, es más fácil, es menor el monto y es menor el costo, porque el dinero podrá ganar intereses por más años" asegura el economista Leiner Vargas.
Para Vargas, algunas personas esperan hasta 15 o 20 años de vida laboral para preocuparse por la pensión, lo que complica el ahorro, porque deberá ahorrar una gran parte de los ingresos por mes.
Invierta el dinero más allá de los certificados de depósito a plazo
Los certificados de depósito a plazo (CDP) son de los instrumentos más comunes que ofrecen los bancos, sin embargo, los especialistas recomiendan acercarse al mercado de valores, fondos de inversión, bonos u otras herramientas que tengan mejores rendimientos.
Aunque ambos reconocen que puede no ser un tema fácil de entender si las personas no han tenido una educación financiera previa.
"Si se hacen asesorar por personas competentes de materia de inversión generar una cartera de inversión que les permita tener una rentabilidad adecuada, [...] pueden diseñar un esquema bursátil o adquirir un activo, como una casa, que les dé un ingreso pasivo", señala Vargas.
"Los portafolios de inversión hay que gestionarlos, el CDP no. Usted deja el dinero y listo. Por eso es clave que busque un asesor financiero para que lo oriente en cosas como qué tanto riesgo puede tolerar, cuantos años es bueno invertir, si es mejor invertir en bonos o acciones... Todo requiere conocimiento y sobre todo tiempo, por eso es mejor tener un asesor", recomienda Moya.
Cuanto más tiempo falte para recibir la pensión, mayor es la posibilidad de asumir riesgos
Las inversiones de este tipo no tienen un rendimiento fijo, es decir, usted no recibirá todos los meses la misma cantidad de dinero por intereses. Incluso, podría tener rendimientos negativos y perder una parte. Esto es algo normal en el mercado, según los especialistas.
"Hay años malos, hay años buenos, pero en el promedio el largo plazo es generalmente bueno. Entonces los más jóvenes tienen un espacio mayor para poder generar retornos y recuperar cualquier pérdida y pues lógicamente engrosar más ese capital", puntualiza Moya.
El hecho de tener una pensión complementaria no siempre asegura un ingreso suficiente en la vejez
"La gente no calcula porcentajes del ingreso, sino que dicen 'voy a hacer una pensión de cinco mil colones o diez mil colones', pero cuando vemos cuánto representa eso en proporción a sus ingresos, a veces no es ni un 1%", explica Leiner Vargas.
El economista recomienda que, si una persona tiene un instrumento de este tipo, revise cuánto está ahorrando al mes, porque si es menor al 10%, el total generado al momento de pensionarse podría ser un ingreso complementario, pero no podría garantizar un ingreso suficiente para la persona.
"Hay que mejorar la educación financiera"
Mauricio Moya reconoce que invertir requiere entender conceptos de economía y crear disciplina del ahorro, por lo que mejorar la educación financiera resulta una pieza clave para lograr el objetivo.
"El tema del control de ingresos, el control de gastos, y hasta podemos hablar de control emocional, es importante tratarlo en primaria y secundaria. Ya en el mercado laboral deberíamos tener información sobre qué es un instrumento de inversión, sus implicaciones, para qué sirve", explica.
Por su parte, Leiner Vargas aconseja evitar en un caer en el endeudamiento excesivo porque eso limita drásticamente la capacidad de ahorro. Además, en la medida de lo posible, hacer un presupuesto en el que los gastos se adapten al ahorro. No al revés.
Aunque a su criterio, es urgente salvar al IVM.
"La solución individualizada del sistema de pensiones ha mostrado ser, digamos, poco adecuadas en la gran mayoría de los países del planeta. Hay que aplicar reformas sustantivas. No podemos esperar más de 5 años", puntualizó el economista.
